Automne 2002. Une salle blanche à la moquette bleue réunit plein de vieux mecs blancs en costard. Un d’eux propose : « Si on faisait un système pour que les virements entre banques soient simples, rapides et immédiats ? » Tous approuvent cette idée géniale. Pendant cinq ans, ils réfléchissent à comment mettre en œuvre ce système et lui trouver un nom.
Naissance de TARGET2
Le lundi 19 novembre 2007, alors que Daft Punk sort l’album magistral « Alive », l’Eurosystème inaugure TARGET2 (il n’y a jamais eu de TARGET1). Les banques centrales de l’Italie, de la France et de l’Allemagne collaborent pour que les virements se passent bien. C’est aussi à cette époque que les RIB deviennent des IBAN, rendant les numéros de compte universels.
Les Virements Immédiats : Une Lente Évolution
Dès le départ, les virements immédiats étaient prévus pour éviter que les banques ne doivent faire les comptes chaque jour avant de créditer les comptes. Pourtant, il faudra attendre plus de 10 ans avant que les banques proposent ce service. En 2024, ce n’est toujours pas généralisé.
Fermeture de TARGET2 pendant les Jours Fériés
Durant le week-end de Pâques, les virements dans toute l’Europe ont été interrompus parce que vendredi et lundi étaient fériés, et que TARGET2 est fermé les jours fériés, les samedis et les dimanches.
Les Problèmes Actuels des Virements
Il est toujours compliqué de faire un virement aujourd’hui. La plupart des grandes banques facturent environ 1€ pour les virements immédiats. Dès que le montant dépasse quelques centaines d’euros, les systèmes anti-fraude et anti-blanchiment bloquent les transferts automatiques, nécessitant une validation manuelle par un banquier. Et cela signifie attendre qu’il soit présent, alors que les banques sont fermées du samedi midi au mardi matin.
Cryptomonnaies et Blockchain : Une Alternative ?
Il ne se passe pas une semaine sans que la BCE et ses alliés critiquent les cryptomonnaies et la blockchain. Bien que certains aspects soient critiquables, le fait de détenir vraiment ses actifs et de pouvoir les transférer quand on veut, à qui on veut, sans tiers et sans délai, est une avancée considérable. Comment, en 2024, peut-on imposer plusieurs jours d’attente à un client qui veut transférer son argent ? Surtout que les frais bancaires augmentent chaque année pour des prestations inchangées.
Une Expérience Personnelle Frustrante
J’ai connu ce problème ce week-end. Je devais faire une grosse dépense samedi. Impossible d’alimenter ma carte principale, les fonds étant dans une autre banque. J’ai tenté d’utiliser Revolut pour un prélèvement immédiat, mais le virement a été bloqué par la banque. J’ai reçu un appel du Crédit Mutuel… mardi à 15h30 pour un virement initié samedi à 11h20.
Le Dernier Changement de TARGET
Le dernier gros changement de TARGET date de mars 2023, où TARGET2 est devenu T2 et… c’est tout. Les priorités semblent ailleurs.
Un Système Bancaire à Réinventer
La rigidité et les limitations du système bancaire traditionnel sont flagrantes, notamment en comparaison avec les capacités offertes par les technologies de la blockchain. L’incapacité à effectuer des virements immédiats et les délais imposés, surtout pendant les jours fériés, montrent à quel point le système actuel est dépassé. Il est temps de repenser et de moderniser notre infrastructure bancaire pour répondre aux besoins des utilisateurs modernes.
